Assurance Vie ou PERP ?

L’Assurance Vie et le PERP peuvent vous permettre de vous constituer un complément de revenu pour la retraite (après la retraite Madelin pour un travailleur non salarié). Lorsque l’un est doté d’une plus grande souplesse, l’autre peut vous faire bénéficier d’avantages fiscaux. Vous hésitez entre PERP et Assurance Vie pour préparer votre retraite ? Explications…

L’Assurance-Vie et le PERP sont des contrats individuels à souscription facultatif. Le principe est d’effectuer des versements réguliers jusqu’au départ en retraite. A ce moment, le souscripteur aura la possibilité de percevoir des intérêts en plus de son capital.

L’Assurance-Vie

Placement préféré des français, l’Assurance Vie est un produit d’épargne par lequel l’assureur s’engage à verser au souscripteur sous forme de capital ou de rentes les intérêts produits par les versements, en plus du capital d’origine au terme du contrat. Ce produit d’épargne permet de faire fructifier des fonds en euros ou en unités de comptes tout en poursuivant des objectifs à moyen ou long terme.

Le PERP

Le Plan d’Epargne Populaire a été mis en place en 2004 pour inciter les épargnants et notamment les particuliers à se constituer une retraite complémentaire. Cette épargne sera accessible au moment du départ en retraite.

Entre l’Assurance-Vie et le PERP, des différences existent :

Le mode de sortie :

Pour l’Assurance-Vie, le mode de sortie est au choix du souscripteur. Celui-ci a la possibilité de percevoir son épargne sous forme de rente ou de capital.

Pour le PERP, le mode de sortie est uniquement en rente sauf si le montant de la rente est inférieur à 480€ par an ou si les fonds sont destinés à l’acquisition d’une résidence principale.

Le moment de la sortie :

Pour l’Assurance-Vie, la sortie peut s’effectuer à n’importe quel moment. Comme indiqué ci-dessus, les fonds ne sont jamais bloqués. La fiscalité sera cependant moins avantageuse lors d’une sortie avant huit ans. Voir notre tableau sur la fiscalité en cas de rachat.

Pour le PERP, il est impératif d’aller jusqu’au terme du contrat (Le départ en Retraite) sauf si le souscripteur est en fin de droit au chômage (suite à un licenciement), en surendettement, en liquidation judiciaire (pour les travailleurs non-salariés), en invalidité de 2nd ou de 3ème catégorie.

Malgré la fiscalité avantageuse du PERP (pour les contribuables les plus lourdement taxés), l’Assurance Vie permet au souscripteur une gestion plus libre et plus souple de son épargne. Dans le cadre où vous souhaitez transmettre un capital à vos héritiers et disposer de votre épargne à tout moment, il faut privilégier l’Assurance-Vie. Pour les travailleurs non-salariés, il est intéressant de coupler une retraite complémentaire Madelin avec Assurance-Vie afin de bénéficier d’un capital en plus de la rente au moment de partir en retraite.

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